Au cas où votre reste à vivre ne vous suffit pas, un rachat de crédit se présente comme une solution envisageable pour accroître votre budget. Il permet également de diminuer un taux d’endettement tout en évitant un risque de surendettement. 

En optant pour un rachat de crédit renouvelable, il est possible d’avoir une marge de manœuvre supplémentaire pour financer un nouveau projet. Les avantages offerts par cette opération sont nombreux, sans compter la possibilité de pouvoir repousser le remboursement auprès d’un organisme bancaire. 

Mais pour pouvoir bénéficier de tous les bienfaits d’un rachat de crédit renouvelable, vous devez respecter toutes les étapes de l’opération. Que signifie exactement un rachat de crédit renouvelable et quelles sont les étapes à suivre pour le réaliser ?

Définition d’un rachat de crédit renouvelable

Par l’intermédiaire d’un nouveau prêt, un établissement bancaire peut regrouper les dettes pour n’en faire qu’une. En sollicitant cette intervention, les prêts que vous avez contractés auprès d’autres organismes vont être soldés par la banque.

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent qui peut accompagner ces prêts. De cette façon, vous allez finir de rembourser vos dettes auprès de cette dernière. 

Toutefois, la banque va tenir compte de votre profil ainsi que de votre besoin afin de déterminer les modalités de remboursement.

Sachez que vous pouvez baisser vos mensualités en optant pour un rachat de crédit renouvelable. Dans ce cas, la durée du remboursement va être allongée. De cette façon, votre budget de reste à vivre mensuel pourra augmenter.

Le contrat d’un rachat de crédit renouvelable est le plus souvent pendant une durée de 1 an. Le crédit va être renouvelé tacitement d’année en année. Une réserve d’argent est donc disponible pour que vous puissiez l’utiliser à votre guise ou la reconstituer à mesure que les mensualités sont remboursées. 

Le montant d’un crédit renouvelable est de 500 à 6000 euros. A propos de la durée de remboursement, elle va de 36 à 60 mois.

Les étapes d’un rachat de crédit renouvelable

Rappelons que le fonctionnement du rachat de crédit renouvelable dépend du rachat de crédit classique. Les étapes à suivre sont alors les mêmes. 

• Réalisation d’une demande:

Pour commencer, vous devez sélectionner un organisme qui pourra effectuer le rachat de vos crédits. La plupart du temps, on se demande vers qui se tourner étant donné qu’il s’agit d’une opération qui n’est pas anodine.

Votre inquiétude pourra se dissiper en sachant que les établissements bancaires classiques peuvent réaliser cette opération. 

Seulement, vous devez faire une comparaison des offres de rachat du fait qu’elles peuvent être différentes d’un établissement à l’autre.

Pour ce faire, nous vous conseillons de faire une simulation de rachat de crédit en ligne. Cette méthode va vous permettre de trouver un expert qui va vous accompagner tout au long du processus pour mettre en place la solution adéquate. 

A part la simulation en ligne, vous pouvez aussi recourir à l’aide d’un courtier. Ce dernier est capable de vous orienter vers l’organisme qui pourra répondre au mieux à vos besoins.

En termes de besoin, il se peut que vous vouliez gonfler le budget de votre reste à vivre. Dans ce cas, la meilleure solution pour vous est de baisser le montant de vos mensualités par rapport à vos précédentes échéances de crédit. 

En outre, vous pourriez avoir un projet pour acheter un bien alors que votre budget est encore figé à cause d’un crédit en cours. Le regroupement de vos crédits a alors pour but de baisser votre taux d’endettement. Suite à cela, la banque vous accordera un crédit immobilier. 

Si vous voulez réaliser des travaux de rénovation mais que d’autres crédits en cours vous en empêchent, un rachat de crédit peut vous aider. La démarche va vous donner la possibilité de compléter votre épargne. Vous pouvez même acquérir une trésorerie supplémentaire pour le financement des travaux. 

• Constitution du dossier:

Après avoir choisi la solution adaptée à votre profil, le courtier va vous accompagner dans la constitution du dossier de rachat de crédit renouvelable.

Les divers documents à fournir vont aider la banque pour justifier votre situation personnelle et familiale. Ils permettront également de déterminer votre niveau de revenus, votre situation patrimoniale ainsi que votre lieu de résidence. 

En présentant des documents complets, votre dossier sera solide. De ce fait, vous aurez plus de chance de bénéficier du rachat de crédit renouvelable. La réponse à votre demande sera aussi dans les meilleurs délais. 

• Recherche d’une bonne assurance:

Même si vous n’êtes pas obligé d’assurer votre rachat de crédit, il est recommandé de couvrir ses arrières. Cela va augmenter d’autant plus la crédibilité de votre dossier. 

Une assurance n’est pas seulement une mesure prise pour la mise en œuvre du rachat de crédit, mais il s’agit véritablement d’une protection contre les imprévus ou les accidents durant toute votre vie. 

En ce qui concerne le choix de l’assureur, vous êtes complètement libre de trouver l’organisme qui vous convient.

Il peut être différent de l’organisme qui va se charger de racheter votre crédit. Notons que cette autorisation est donnée par la loi Lagarde. Cette dernière va vous permettre de réaliser des économies non négligeables. 

• Signature de l’offre de rachat de crédit:

L’organisme bancaire vérifie scrupuleusement le dossier de l’emprunteur puis le valide s’il n’y a aucune anomalie. Il va émettre l’offre de prêt pour que les deux parties puissent concrétiser l’opération par une signature.

A partir du moment où vous avez acceptez l’offre de prêt, la banque vous accorde un délai de réflexion de 10 jours pour un rachat de crédit hypothécaire.

 Le délai de rétractation est de 14 jours pour un rachat de crédits à la consommation. 

• Déblocage des fonds pour le rachat de crédit:

Une fois que le rachat de crédit est finalisé, l’établissement bancaire regroupe vos différents crédits ou dettes auprès des organismes concernés. Le déblocage des fonds a donc pour but de solder ceux encours.

A partir de là, vous n’avez plus qu’à rembourser un seul prêt tout en bénéficiant des mensualités plus faibles, d’un taux d’endettement plus bas ainsi que d’une durée de prêt plus longue.

Le frais à payer pour un rachat de crédit renouvelable

Pour pouvoir profiter de tous les avantages cités plus haut, vous devez payer quelques frais. Il y a d’abord les Indemnités de Remboursement Anticipé ou IRA.

Si les crédits à racheter comporte un prêt immobilier, les IRA représentent 3% du Capital Restant Dû ou CRD. Pour un crédit de consommation excédant 10 000 euros, les IRA représentent 1% du CRD.

 Cependant, pendant la première année de remboursement, ils ne représenteront que 0,5% du CRD.

Quant aux frais de notaire, ils sont à la charge de l’emprunteur que pour le rachat de crédit hypothécaire. Votre rachat de crédit sera alors garanti par 2% de ce frais. 

Vous devez aussi payer les frais de la nouvelle assurance emprunteur. Cependant, l’organisme assureur va prendre en compte votre profil et votre projet pour déterminer le coût. 

Pour les frais de dossier ou frais de banque, votre dépense est fixée à 1% du montant total du rachat.

Enfin, les frais de courtage sont à votre charge pour rémunérer les services de l’expert qui vous a aidé dans la recherche de rachat de crédit renouvelable correspondant à vos besoins.