Avant de signer un crédit immobilier, il est crucial de comprendre tous les éléments entourant votre prêt.

Parmi eux, l’assurance emprunteur se distingue comme une garantie essentielle pour protéger à la fois l’emprunteur et le prêteur.

L’assurance emprunteur en un coup d’œil

L’assurance emprunteur est un contrat qui couvre les mensualités de votre prêt immobilier en cas de décès, invalidité, incapacité, voire perte d’emploi.

Elle assure le remboursement du capital restant dû à la banque si l’emprunteur se trouve dans une situation qui l’empêche de continuer à rembourser son crédit.

Cela offre une sécurité financière aux proches et au prêteur, garantissant que le prêt sera remboursé, quoi qu’il arrive.

Pour l’établissement bancaire, cette assurance est aussi un gage de sécurité. En cas d’impossibilité de remboursement, il sait que la compagnie d’assurance va prendre le relais.

Quelles garanties inclut-elle ?

L’assurance emprunteur comporte plusieurs garanties principales :

1. Garantie décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur prend en charge le remboursement total ou partiel du capital restant dû.
2. Garantie invalidité : En cas d’invalidité permanente ou d’incapacité temporaire de travail, l’assurance couvre tout ou partie des mensualités du prêt en fonction du taux d’incapacité de l’assuré. Lorsque l’assureur vous parle de cette garantie invalidité, sachez que dans un contrat d’assurance emprunteur de base, la garantie invalidité permanente partielle n’est pas toujours incluse.
3. Perte d’emploi : Cette garantie prend en charge le remboursement des mensualités pendant une période définie en cas de perte d’emploi involontaire. Même si le contrat que vous avez choisi comprend cette garantie, sachez que l’assureur n’assurera pas le remboursement intégral de votre prêt.

L’assurance emprunteur est une protection indispensable qui s’adapte aux différents risques liés à la vie professionnelle et personnelle de l’emprunteur.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

Souscrire une assurance emprunteur n’est pas toujours obligatoire, mais elle est souvent exigée par les établissements bancaires avant d’accorder un crédit immobilier.

Cela offre une double garantie :

1. Pour l’emprunteur et sa famille : En cas de coup dur comme une maladie grave ou un accident, l’assurance prend le relais pour éviter que le remboursement du prêt ne devienne une charge insurmontable.
2. Pour la banque : Elle assure aux prêteurs que le capital restant sera remboursé, diminuant ainsi le risque de créances impayées.

C’est une forme de sécurité financière qui protège toutes les parties impliquées dans le prêt immobilier.

Comment choisir votre assurance emprunteur ?

Le choix d’une assurance emprunteur doit être effectué avec soin.

Voici quelques critères à considérer :

• Le coût de l’assurance : Comparez les taux proposés par les assureurs. Utilisez des outils en ligne pour obtenir des devis personnalisés. Rendez-vous sur www.april.fr pour avoir un tarif pour votre assurance prêt.
• Les garanties offertes : Assurez-vous que les garanties proposées couvrent bien vos besoins en matière de décès, invalidité, incapacité, et éventuellement perte d’emploi.
• Les exclusions : Lisez attentivement les conditions générales de l’assurance pour connaître les exclusions de garanties.
• La délégation d’assurance : Vous avez la possibilité de choisir une assurance autre que celle proposée par votre banque. Comparez et optez pour la meilleure offre.
• Le délai de franchise : ce délai correspond au temps qui s’écoule entre la survenance de l’incident et le début de l’indemnisation. En effet, il se peut que l’assureur ne rembourse pas directement la mensualité suivant la survenance de l’événement à cause de ce délai de franchise,
• Le délai de carence : c’est le délai pour lequel vous ne pouvez pas encore faire jouer les garanties de votre assurance emprunteur,
• La durée d’indemnisation :notamment pour les situations temporaires comme la perte d’emploi.

Les différentes formes d’invalidité et d’incapacité

Les termes invalidité et incapacité peuvent prêter à confusion, mais ils recouvrent des réalités différentes.

Invalidité permanente

L’invalidité permanente est une condition dans laquelle l’emprunteur est définitivement incapable de travailler.

Elle peut être partielle ou totale, et cette distinction influence la prise en charge par l’assurance.

En cas d’invalidité totale, l’assureur couvre généralement la totalité des mensualités du prêt.

Incapacité temporaire de travail

L’incapacité temporaire de travail se réfère à une situation où l’emprunteur est temporairement incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident.

Cette incapacité peut durer plusieurs mois, mais n’est pas permanente. L’assurance prend en charge les mensualités du prêt pendant cette période de rétablissement.

Perte d’autonomie irréversible

L’autonomie irréversible est une situation grave où l’emprunteur ne peut plus effectuer les actes de la vie quotidienne sans assistance.

Ce type de garantie est souvent inclus dans les contrats d’assurance emprunteur pour couvrir les cas les plus extrêmes.

Comprendre ces termes et leurs implications est crucial pour choisir une assurance qui répondra à vos besoins spécifiques.

Les exclusions et les limites de l’assurance emprunteur

Il est essentiel de lire attentivement les conditions générales de votre contrat d’assurance.

Les exclusions et les limites peuvent varier d’un assureur à l’autre et ont un impact direct sur la couverture offerte.

Les exclusions courantes

Les assurances emprunteurs comportent souvent des exclusions liées à certains risques :

• Activités sportives dangereuses : Si vous pratiquez un sport extrême, il est possible que votre assurance ne couvre pas les accidents survenus pendant cette activité.
• Maladies préexistantes : Certaines maladies diagnostiquées avant la souscription de l’assurance peuvent être exclues de la couverture. Le suicide ne devrait pas être dans cette liste des exclusions de garantie, car aujourd’hui, la loi impose les compagnies d’assurance à couvrir le décès par suicide à partir de la deuxième année d’assurance.
• Comportements à risque : Les actes intentionnels ou les comportements dangereux comme la conduite en état d’ivresse peuvent également être exclus.

Les limites de couverture

Outre les exclusions, les contrats peuvent aussi imposer des limites de couverture.

Par exemple :

• Durée de prise en charge : La garantie perte d’emploi peut être limitée à une durée maximale.
• Montant maximal remboursé : Certaines garanties comme l’incapacité temporaire peuvent avoir un plafond de remboursement.

Vérifiez bien ces éléments pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.

Comment optimiser le coût de votre assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût total de votre prêt immobilier.

Voici quelques astuces pour optimiser ce coût sans sacrifier les garanties.

La délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde, vous avez le droit de souscrire une assurance autre que celle proposée par votre banque. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.

Cette option peut vous permettre de réaliser des économies substantielles tout en bénéficiant de garanties adaptées à vos besoins.

Comparer les devis

Utilisez des comparateurs en ligne pour obtenir plusieurs devis. Assurez-vous de comparer non seulement les prix, mais aussi les garanties proposées par chaque assureur.

Adaptez les garanties à vos besoins

Ne payez pas pour des garanties dont vous n’avez pas besoin. Même si vous êtes bien conscient des aléas de la vie, vous n’êtes pas obligé de prendre toutes les garanties.

Par exemple, si votre emploi est stable, vous pouvez choisir de ne pas souscrire la garantie perte d’emploi. Pour investir dans un bien immobilier, par exemple, limitez-vous aux garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie.

Rassurez-vous : en cours de route, la compagnie d’assurance ne refusera pas votre demande de révision du contrat d’assurance emprunteur. Pensez donc à faire régulièrement un point sur vos besoins pour optimiser le coût de cette assurance.

Négociez avec votre assureur

Ne sous-estimez pas votre pouvoir de négociation. Si vous êtes en bonne santé et que vous avez peu de risques, vous pouvez demander une réduction des taux.

En effet, votre santé de fer, votre stabilité financière et même la solidité de votre situation patrimoniale peuvent jouer en votre faveur.

Changer d’assurance emprunteur en cours

Si votre crédit immobilier est déjà en cours, sachez que vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur.

La loi Lemoine vous permet de résilier cette assurance à tout moment. Cependant, vous devez en prendre une nouvelle avec des garanties similaires.

Pour ce changement d’assurance emprunteur, vous devez informer votre banquier de votre décision avec un courrier recommandé avec accusé de réception.

Vous devez également lui transmettre une copie de l’offre que la nouvelle compagnie vous a remise. Si la nouvelle assurance présente les mêmes garanties que l’ancien, la banque devrait vous donner son accord dans un délai de 10 jours.